Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ (далее также Закон № 212-ФЗ) с 01 июня 2018 года вносятся изменения в первую и вторую части Гражданского кодекса РФ. В частности, изменения затрагивают положения договоров займа, кредита, факторинга, банковского вклада и банковского счета, расчетов, условного депонирования (эскроу).
Некоторые изменения лишь вводят в Гражданский кодекс РФ те институты и отношения, которые давно сложились на практике. Другие изменения вводят абсолютно новые положения.
Подробнее о наиболее важных изменениях ознакомимся далее.
Заем
1. Договор займа для юридических лиц теперь вступает в силу сразу после подписания
До 01 июня 2018 года заем — это только реальный договор, то есть момент его заключения совпадает с моментом передачи денег и договоренность о выдаче займа не имеет правового значения. Если договор займа подписан, но денежные средства не переданы, прав и обязанностей у сторон сделки не возникает, поскольку она считается незаключенной.
С вступлением в законную силу Закона № 212-ФЗ, договор займа перестал быть реальным, то есть заключенным только с момента передачи денег или вещей. Теперь это консенсуальная сделка. Это значит, что договор считается заключенным с момента, когда его стороны достигли соглашения по всем существенным вопросам (ст. 807 ГК).
Однако, необходимо отметить, что правило о консенсуальности договора займа действует исключительно для заимодавцев – юридических лиц, для заимодавцев-граждан все остается по-прежнему: договор считают заключенным с момента передачи денег или вещей.
2. Заемщик вправе требовать от заимодавца исполнить обязательства по договору – передать взаем деньги, вещи, а также ценные бумаги
Поскольку с введением Законом № 212-ФЗ положений о консенсуальности договора займа для юридических лиц, момент заключения договора займа и момент выдачи займа могут не совпадать, следовательно, теперь создается возможность потребовать исполнения обязательства в натуре (выдать заем). В то время как ранее, такая возможность отсутствовала, поскольку нельзя потребовать исполнения обязательства в натуре (выдать заем) в отсутствие обязательства.
3. Стороны договора займа вправе отказаться от договора полностью или частично
Заимодавец может это сделать, если возникают обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что обязательство по возврату суммы займа не произойдет в будущем. Заемщик вправе это сделать, если он ведет предпринимательскую деятельность и уведомил заимодавца об отказе до передачи денег или срока, когда заимодавец должен был их передать. Стороны вправе в договоре установить иной срок уведомления (п. 3 ст. 807 ГК).
4. Чрезмерно обременительные проценты можно снизить в судебном порядке
В Гражданский кодекс РФ будет введен новый термин — ростовщические проценты. Они касаются только займов на потребительские цели. Под такими процентами понимаются проценты, которые в два или более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющиеся чрезмерно обременительными для должника. Размер таких процентов может быть уменьшен судом до размера обычно взимаемые в подобных случаях процентов.
5. Порог для письменной формы договора стал выше. Он теперь привязан к конкретной сумме, а не ко МРОТ
До вступления Закона № 212-ФЗ в силу обязательная письменная форма для договора займа была предусмотрена в случае заключения гражданами договора займа на сумму превышающую 10-кратный размер МРОТ (1000 руб.). С 01 июня 2018 года граждане обязаны заключать договор займа в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 руб. (п. 1 ст. 808 ГК)
5. Договор между индивидуальными предпринимателями презюмируется беспроцентным, если сумма займа не превышает 100 000 руб. (п. 3, 4 ст. 809 ГК)
По общему правилу договор займа между гражданами был беспроцентным, если он не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон. При этом сумма займа не должна была превышать 50 МРОТ (5000 руб.)
Если договор займа с участием предпринимателя прямо не предусматривал, что он беспроцентный, суд рассматривал его как предпринимательский, а значит, процентный. Процент определяли исходя из ставки рефинансирования. Теперь в пределах установленного лимита предпринимателю не придется доказывать, что полученные деньги он потратил на личные нужды, а не в предпринимательских целях
6. Заемщик считается исполнившим свое обязательство, когда деньги поступили в банк, в котором находится счет заимодавца (п. 3 ст. 810 ГК)
Редакция п. 3 ст. 810 ГК РФ, действующая до 01.06.2018 года, предусматривала, что обязанность заемщика по возврату займа исполнена, когда денежные средства поступили на счет заимодавца.
Однако на практике нередко возникали ситуации, когда заемщик в счет исполнения обязательства по возврату суммы займа перечислял денежные средства на расчетный счет заимодавца, однако ввиду отсутствия/недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка они не поступали собственно на счет заимодавца и тем самым обязанность заемщика по возврату займа считалась не исполненной.
С принятием Закона № 212-ФЗ Заемщику не придется нести риски из-за задержки денег в банке заимодавца, так как обязанность Заемщика во возврату суммы займа считается исполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца, то есть речь идет о поступлении денег на корреспондентский счет банка.
7. Теперь предметом займа могут выступать не только наличные денежные средства, но и безналичные, а также ценные бумаги. Также зачисление средств на банковскую карту, если именно такой способ был выбран чтобы дать в долг, будет квалифицироваться как займ.
Кредит
1. У банка появилось законное право взимать дополнительные платежи
Гражданский кодекс РФ с 01.06.2018 вводит в предмет кредитного договора иные платежи по кредиту, не являющиеся процентами по кредиту (п. 1 ст. 819 ГК). Речь идет в том числе о платежах за предоставление кредита. Иными словами, законодатель прямо допускает возможность их установления. Однако теперь будут четко ограничены условия для взимания комиссий.
При этом, такое расширение означенной нормы права применяется исключительно для юридических лиц, в потребительском кредите ничего не меняется.
По новому закону, с граждан-заемщиков комиссии могут взиматься только в тех пределах, которые установлены действующим законом о потребительском кредите (займе). А вот с предпринимателей могут взиматься комиссии только за конкретные услуги, которые банк оказывает дополнительно своему заемщику.
Банковский счет
1. Договор банковского счета будет расторгнут из-за отсутствия на нем денежных средств независимо от того, указано это основание в договоре или нет
Закон № 212-ФЗ закрепляет в Гражданском кодексе РФ такое основание расторжения договора банковского счета, как отсутствие на счете денежных средств в течение двух лет, соответственно, с 01 июня 2018 года это основание нельзя будет преодолеть договором, поскольку такое основание теперь закреплено в законе и носит императивный характер.
2. Юридические лица вправе объединять свои банковские счета
С 01 июня 2018 года несколько компаний теперь могут объединить свои банковские счета в одну группу (п. 3 ст. 847 ГК). Для этого компании необходимо предусмотреть в договоре банковского счета возможность включить свой счет в группу банковских счетов. Это упростит расчеты. Ведь если у одной компании недостаточно средств для платежа, то банк спишет деньги с других счетов группы.
3. Несколько физических лиц вправе открыть совместный счет
Совместный счет используется для размещения денежных средств несколькими клиентами и заключается только с физическими лицами. Права на деньги, размещенные на совместном счете, принадлежат клиентам пропорционально суммам, которые внес каждый клиент или третьим лица в пользу каждого из клиентов. Кроме того, означенный договор может предусмотреть непропорциональное распределение (п. 5 ст. 845 ГК). Исключением будут являться ситуации, когда специальным соглашением между клиентами банка предусмотрена непропорциональность.
Объединяться счета может быть интересно к примеру, супругам и другим членам семьи. Права супругов на денежные средства на таком счете относятся к общей совместной собственности, если иное не предусмотрено брачным договором.
Факторинг
Закон № 212-ФЗ существенно корректирует регулирование факторинга. Среди изменений можно указать на прямое закрепление в п. 3 ст. 824 ГК РФ возможности применения к факторингу норм об уступке требований.
Помимо этого конкретизирован предмет договора факторинга. Факторингом считается такой договор, по которому каждая из сторон должна совершить следующие действия. Кредитор должен уступить право требования агенту и оплатить его услуги, а Агент должен принять на себя как минимум два из четырех обязательств (п. 1 ст. 824 ГК):
• передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
• вести учет денежных требований клиента к должникам;
• требовать выплат от должников и получать от них деньги;
• действовать как кредитор по договорам об обеспечении исполнения обязательств, если клиент заключал с должниками такие договоры.
Из других важных изменений можно отметить ст. 829 ГК РФ. С 01.06.2018 установлена презумпция возможности последующей уступки фактором денежного требования. Раньше закон ее запрещал, если иное не устанавливал договор. Теперь правило изменилось на противоположное, то есть уступка по умолчанию допустима.
Условное депонирование (эскроу)
В Гражданский кодекс РФ вводится новая глава 47.1, в которой предусмотрены правила договора условного депонирования. Основные правила этого договора сводятся к следующему.
В рамках договора эскроу — агент (нотариус, юридическое или физическое лицо) принимает от депонента (должника) имущество, обязуется его сохранить и передать бенефициару (кредитору), когда наступят оговоренные обстоятельства.
Предметом договора условного депонирования (эскроу) могут быть деньги, ценные бумаги и документы, а также любые движимые вещи. Единственным исключением является недвижимое имущество, которое не может быть предметом договора условного депонирования.
Особенностью данного договора является также и то, что имущество, которое получил эскроу-агент на депонирование, защищено. Эскроу-агент не вправе использовать переданное ему на депонирование имущество и распоряжаться им, на него нельзя обратить взыскание по долгам эскроу-агента, депонента или бенефициара, его нельзя арестовать или принять в отношении него обеспечительные меры (п. 1 ст. 926.7 ГК).
Такой договор позволяет использовать новый способ расчета по сделкам – как по крупным сделкам компаний, так и по сделкам между гражданами. Эскроу-агенты гарантируют интересы сторон при сложных расчетах, что снизит криминальные риски, которые обычно возникают при передаче наличных денег (п. 2 ст. 926.3 ГК). Например, это полезно при одновременной продаже и покупке недвижимости между гражданами.
«МГКА «Минеев и партнёры».